网贷的相关问题-思考版

网贷成为了国内很多科技公司争相加入的行业，赚钱与否不得而知，也许显而易见。但，已经成为了较为严重的社会问题。

和房贷还有点不同，但是房贷也好不到哪儿去，因为同样是逻辑存在严重错误。

本文结合网络上非常热门的相关问题，浅谈下我的看法。

正文开始前，先看一个今天上午的推送新闻，当然，是国外的啊。韩国一男子疑因财务恶化，携4个孩子自杀。

因为，我怕如果使用国内的案例，又会有人说哎呀怎么看到些阴暗面啊，咱们国家也有很多好的地方啊。跟这些人，没什么好解释的，真的，心累。

但，大家请一定记住，活着未来才有希望，否则一切都是空谈。

比上不足，比下有余就挺好了。这世界上（往小了说你们镇上、村里）总有人会遇到各种各样的困难，很多人也许还不如你的生活好。

因为遇到事就放弃生命？是没有任何必要的。也许有些个自以为很明事理的人，会跳出来说，哎呀，你别用自己的角度取评价和指导别人的生活啦。

第一，劝人珍惜生命，不是"指导"，是人道主义底线；第二"活着才有希望"不是鸡汤，是事实；第三我写这篇文章，不是"指导"，是"告知"。
最后，我再送这些“智者们”一句话：这个世界已经够冷了，别再给负债人泼冷水了。

尤其当有了家庭后，夫妻双方如果心力往一处使，生活总会慢慢变好的！

各位负债人，请坚决别做任何傻事！（包括，但不限于：自杀、抑郁、冲动报复社会…）

韩国一男子疑因财务恶化携4孩子自杀

好了，其他的就不多说了，建议负债人们听听我的建议。别再去研究什么债务规划、什么法务老师，统统靠后。

下面，结合网络上争论较多的一些问题，给出我的建议，大家可以再讨论。

一、网贷催收们聪明了，用私人号码打电话发短信？

网上所谓的去各个平台举报、投诉、什么各种话术、哪家利息少先还、还有哪些适合拆东墙补西墙、负债规划债务置换……

在我看来，这些没有多少意义，对你也没有帮助。

你考虑这些，实际上还是想和他们讲理？但他们会用“欠债还钱，天经地义”这套经典说辞来继续违法勾当。

我告诉你，不必了，这没必要这样操作。只要你有点时间，有点毅力，按照下面的做法吧。注意，打官司也很简单，一审基本是靠证据说话，而不是你以为你自己能说会道。

能搞定他后面的催收公司 以及网贷平台、放贷银行或金融机构那更好。因为涉事的无外乎就资方、平台、委托方、催收。

有人说，哎呀，不知道对方叫什么啊。你需要知道他叫什么吗？

延伸思考：

1、你的网贷借款，不是纯粹的无抵押！（你的信用就是抵押物）

2、就事论事，催收违法了，那就好办多了。既然总要有人站出来，那为什么那个人不能是你自己？

3、不要把仅有的翻身资本，去保信用。无论是网贷，还是银行信用卡等等。

4、人生总有起起落落，留好自己的“本钱” — 从0开始的心态。

虽然大家都诟病我们的个人信息像裸奔，但是别忘记了《个人信息保护法》。再怎么不起眼的法条，也够他们喝一壶的。

具体操作路径：

1、直接去网上立案（到那些违法催收号码归属地的法院，最好是地方级别的，而不是中级人民法院）。

2、填写他的手机号+未知主体（待工信部调取实名认证）如果网上立案一次不通过，就多次提交。

3、案由是什么？ 名誉权侵权，要求停止侵害债务人！主张赔礼道歉，外加赔款。

关键思路：即使你费劲把平台也送到被告席，开庭的时候平台会说“我们没委托过这公司打你电话”，催收公司也会推诿说“我们和平台没合作关系”。那你怎么举证呢？

所以直接点，你要做的，就是直接起诉催收这个人。

官方案例：根据深圳市地方金融管理局的官方答复，对于暴力催收问题，根据《治安管理处罚法》第二条、第四十二条等规定，应由公安机关处理。如认为涉嫌暴力催收等严重违法违规行为并侵犯合法权益，建议携带相关证据材料到公安机关报案。

2026年新规重点：催收人员首次联系必须告知所属机构名称、个人工号、联系方式。使用私人手机或社交软件违规催收属于明确禁止行为。

二、被网贷爆通讯录了，怎么办？

负债人要清醒地认识到：罪犯尚且都还有基本人权，你难道就应该受到催收们的欺辱吗？

常规催款，比如通知你本人要注意还款了，不涉及第三人，这绝对是合情合法合规的。

但关键暴力催收他们的行为已然是违法、违规，且触犯了最基本的底线，那就不要顾及那么多了。一般他们的做法是通过1068，1069开头的虚拟号群发短信，并且会虚构一些名称，例如：上海金融、XX钱包、普惠金融等，不敢以真面目示人……

这些呢，也可以硬刚。比如，直接起诉短信服务商（中国庭审公开网可以查看相关庭审视频案例）

《民法典》第一千零二十四条规定，民事主体享有名誉权。任何组织或者个人不得以侮辱、诽谤等方式侵害他人的名誉权。

那么，你好好回想一下啊，那些催收，是不是总觉得有一个罪适合你？安罪名，那可比侮辱诽谤更滑稽了。

有一个真实的司法案例：
王某长期遭受自称某公司工作人员的电话骚扰，
对方以其拖欠货款为由进行恶意催收，
甚至多次向王某所在单位散布不实信息，
致使王某个人声誉、精神严重受损。
法院依据《民法典》第一千零二十四条
和《个人信息保护法》第二十一条，
认定被告对个人信息保管存在重大过失，
客观上为侵权行为提供了便利。

如果真的对你造成较大损失的，需要赔偿你一年收入的三倍，已经有相关判例了。

证据留存技巧：录音、截图、通话记录、短信内容全部保存，最好做公证。投诉渠道：银保监会12378、工信部12321、当地金融办。

三、负债后，上征信了怎么办？

比如，一部分人先养好征信，然后到了适当时机梭哈，直接提现。然后拜拜了您嘞，你猜猜金融体系会不会直接崩盘？（注：以上仅为假设性讨论，不建议任何人效仿。理性负债、诚信还款仍是基本原则。）

关于个人破产制度的补充：

2021年11月8日，深圳市中级人民法院将一份个人破产清算裁定书送达呼某手中，全国首位法律意义上的“自然人破产人”出现。

个人破产制度的核心是保护 “诚信而不幸的债务人” 。《深圳经济特区个人破产条例》第二条规定：“在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年的自然人，因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务的，可以依照本条例进行破产清算、重整或者和解。”深圳个人破产试点截至2025年7月，已受理600件，成功化解债务2.1亿元。厦门2025年11月1日也开始实施个人破产保护条例。如果你在深圳或厦门，可以关注当地破产事务管理署官网。

四、负债后，会影响家人吗？

比如丈夫负债了，会影响到妻子的财产吗？是犯啥大罪了？要连坐？

这个问题，先把咱们国家的部分逻辑拿出来讲讲。

法律依据：

根据《民法典》第一千零六十四条，夫妻共同债务的认定遵循 “共债共签”原则：

“夫妻双方共同签名或者夫妻一方事后追认等共同意思表示所负的债务，以及夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义为家庭日常生活需要所负的债务，属于夫妻共同债务。”

反过来理解：夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，不属于夫妻共同债务；但是，债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

有些网络上的博主是想告诉大家，结婚100%有风险，只要有一方欠债，就有可能被执行财产？
这就和之前的例子，银行可以收回你的房子，但不退还你的首付一样，像土匪？不对，我要更正一下，土匪还要讲究江湖规矩呢。
为什么网上会出现一些标题党呢？
也许一部分不是真正的律师，但是却要传播焦虑，让原本走投无路的负债人更加心慌。比如，他们会说，负债了，不仅你自己的银行卡支付宝会被冻结，你另一半的车子房子等等也会被冻结。
原本伴侣是齐心协力一起面对各种问题，是互相滋养和托举，而不是窝里横内耗的。他们就是想要让夫妻反目、焦虑，最终想通过这样的方式逼着负债人还款。

• 单笔举债或对同一债权人举债金额在20万元（含本数）以下的，一般可认定为家庭日常生活需要
• 单笔举债在20万元以上的，一般可认定为超出家庭日常生活需要
• 债务发生于夫妻分居、离婚诉讼等夫妻关系不安宁期间，债权人知道或应当知道的，通常不认定为夫妻共同债务

所以，别被那些标题党吓到了。单方网贷，配偶不知情、未签字、未用于家庭生活的，原则上不属于夫妻共同债务。

五、被起诉、执行了怎么办？

要知道，起诉是网贷最终的底牌，不到最后他们也不会乐意这样操作。很多负债人在收到法院传票就慌了，其实没必要。

通常，他们惯用批量起诉、诉前调解等手段。

但是也有一些猖狂操作，例如著名的案例有：五指山法院、唐山中级人民法院等通过仲裁、异地绕过审判，更不会有短信、文书等的通知。而是，直接进入执行阶段。冻结银行卡、支付宝等。

⚪查看案号：真实诉讼会有正式案号，如"(2026)XX民初XX号"，如果是执行的，会出现一个”执“，如果“执”或“执恢”是会出现冻结的情况。

⚪准备答辩：梳理证据，包括借款合同、还款记录、催收违规证据等

⚪出庭应诉：不要缺席，缺席判决对你不利

⚪考虑调解：法院调解达成的协议具有法律效力，可协商分期还款

提醒：2025年后，很多网贷案件采用"诉前调"程序，本质还是调解，不是正式诉讼。别被"诉前调"案号吓到。

负债后，要多做些兼职赚钱吗

六、负债后，要多做些兼职赚钱吗？

说实话，人的精力是有限的，如果你觉得你精力很充沛，你是觉得你要背水一战？你可以试试多做兼职，然后过段时间再算算自己的收入。

也许你会发现，这样根本行不通。

因为，负债后你根本冷静不下来，心烦躁静不下来。

你要做的，不是通过做某个工作或者解决某个问题，来证明你的能力还行。要知道，心烦意乱别说赚钱了，赚钱的动作你都会走样的。

不要有这种执念，要知道负债后你的容错率就更低了。

不是要通过你白天工作，晚上跑外卖、干网约车、送快递、摆摊儿……这样身兼数职、看似很努力的方式，来逃避或缓解压力。

压力也许会是病例，这一点，我在很早前的文章中就讲过：
人到中年：压力多半累积成病例

你要知道，你现在的资源，也许没有人脉和更多资金，而只剩时间、精力。

所以，我的建议是，从你拿手的事情做起，要清楚，自己的能力边界。

别看到谁谁谁挣钱，弄些个余额截图就以为是大佬了，上赶着让人家“求带、求带”。人家为啥要带你？起码，要你交学费。你有什么价值？你能不能帮他宣传？

比如以前你是老师，那么你不可能说是直接去摆摊儿，因为你也不擅长做菜啊。

你要考虑你在哪个领域，也许翻身的几率更大些？或者说能得到更多的可控现金流。慢慢积累，并且形成你所在领域的专业知识，这些会成为你未来的资本。

比如，你可以做辅导，你作为一个老师这事儿肯定不难，而且也会有很多学生愿意付费。线下不行，就线上。

还有个很重要的一点：不要分散你仅剩的那一点精气神。

别整天想着，我干了一件事了，还能干些什么？每多做一件事，你稀释的都是你主业务上的专注力！

另外，别听一些毒鸡汤说什么“坚持难而正确的事”，万一这事儿就真的是难，而且是你的做法是错误的呢？

总体建议：优先选择你擅长的，其次选择能形成复利效应的技能型工作，而非纯体力劳动。比如写作、设计、咨询等，这些技能会随时间增值。

七、个人破产制度能帮到负债人吗？

• 在深圳经济特区居住，且参加深圳社会保险连续满三年
• 因生产经营、生活消费导致丧失清偿债务能力或者资产不足以清偿全部债务
• 债务人及其配偶均已经进行了全面如实的财产申报

• 个人破产制度目前仅在深圳等少数地区试点，尚未全国推行
• 法院对破产申请前财产转移行为的审查趋向穿透化，离婚后财产分割、亲属账户资金往来等都可能被调查
• 教育贷款、税收债务与赡养费债务通常不可免除
• 信用修复机制尚不完善，破产人获得新信贷的能力在事实上可能受到长期限制

八、网贷利息超过多少可以不还？

⚪ 约定利率>12%：超出部分无效，已支付的可要求返还

• 计算你的实际年化利率（包含利息、手续费、服务费等所有费用）
• 超过LPR 4倍的部分，可以主张无效
• 已支付的超额利息，可起诉要求返还（法律定性为"不当得利"）

计算公式：实际年化利率 = (总还款金额 - 实际到手本金) ÷ 实际到手本金 ÷ 借款年限 × 100%

九、如何与平台协商还款？

• 主动联系：不要等催收找你，主动联系平台官方客服
• 说明情况：如实说明困难原因（失业、疾病、家庭变故等）
• 提出方案：根据自身能力提出可行的分期方案
• 留存证据：所有沟通录音、截图保存
• 书面确认：达成协商后要求出具书面协议

• 延长还款期限
• 减免部分利息/罚息
• 分期还款
• 一次性结清优惠

负债不可怕，可怕的是失去活下去的勇气和重新来过的信心和希望。

• 活着才有希望，别做傻事
• 法律是武器，不是摆设
• 理性协商，不要硬扛
• 提升能力，才是根本
• 家人是后盾，别独自承受

求助渠道：

• 法律援助：12348
• 银保监会投诉：12378
• 工信部举报：12321

主要法律法规：