贷款3千万跑路？谁的错

互联网能让人认识世界，也能瞥见不少的光怪陆离。

“红大爷”让大家看到：在欲望面前，扭曲的人性阴暗面崭露无遗。其实，我早就告诉大家了：也许男女交往，先要互换体检单

大众也许是疲于奔命无暇思考，也许是空洞寂寞，也许是明哲保身……总之，不少博主（不便直言）想通过些许历史故事而言今时却发现：无论试图唤醒，还是为其发声，均意义不大。

我时常有无力感，每当讲到俩观点，会有极个别人冒出来说：啊呀普通人，瞎操心。一千块的工资却想几百万的事儿，好高骛远。麻木与看客心态，滋长的原因在于：多数人不会通过别人的疾苦，看到自己可能的灾难，甚至于还庆幸当下拥有的幸福。

在此，还望极个别群体，请看完全文，再作评论，并提出较为有建设性的意见，而非无意义的人身攻击。

近日有个新闻：

空壳公司＋上海2套房（银行看他资产优良，可他转手就卖了），从银行贷款3000多万，潇洒去美国住别野，开多家酒吧，且成了网红。

这种看似个别的极端案例，实则是金融风控机制系统性漏洞的冰山一角。讽刺的是，当普通人为小额贷款辗转难眠时，这类大额骗贷者却能在海外享受“老赖”的奢华人生。

再比如不良资产处理、债务重组，兴许是再包装吧？包装成银行喜欢的模样。

也有人持怀疑态度，觉得可能是个假新闻，认为银行贷款审批也不是儿戏，起码要走系统风控。

其次，即便抵押房产，房屋估值也需要第三方专业资质的评估公司才能做，不是银行自己定估价啊。

可万一加上人性、关系等等，也许真的会颠覆大家的想法了。毕竟更早时，就已经出现了职业背债人。

金融风控被钻漏洞？

有人也许要抱怨社会不公了，说他是靠关系，才搞到了那么多钱。不管怎么说，他的确合法地搞到了，也真正用“离柜概不负责”给银行上了生动的一课。

银行信贷审批流程表面严谨，实则存在多重致命缺陷。在浙江慈溪的一起典型案例中，某电器公司法定代表人老胡以亲属名义设立多家空壳公司，通过这些公司相互担保，配合虚假财务报表和购销合同，成功骗取近亿元银行授信额度。

更令人忧心的是内部人员的监守自盗。

2016年益阳农商银行沧水铺支行副行长晏某奎在审批510万贷款时，直接省略实地调查环节，编写不实调查报告通过贷款审批。当贷款全面逾期后，银行只能通过法律诉讼追偿，而这位副行长最终因违法发放贷款罪被判刑两年。

双标 也在金融领域

规则的双重标准，普通人与大客户是两极世界。

当普通人申请 50 万元贷款时，需要提供收入证明、社保缴纳记录、公积金流水等 13 项材料，且面临 "贷款资金不得流入楼市、股市" 的严格监控；而当某上市公司实际控制人申请 5000 万元经营贷时，银行却可能主动放宽条件，对其 "用于补充流动资金" 的承诺仅作形式审查。这种差异背后，是银行基于 "客户价值" 的风险定价扭曲。

2024年农行昭通分行的违规案例极具代表性：该行不仅贷款“三查”流于形式，更直接向未竣工验收的商业用房项目发放按揭贷款，甚至在项目资本金未到位时就发放固定资产贷款。这些明显违反监管红线的行为，最终仅以85万元罚款了事。

征信困住了谁？

有网友看似调侃，实则讽刺征信制度：哎呀这人真可怜，虽然搞了3000多万，但肯定变成老赖了呀，以后不能坐飞机，只能开私人飞机了。

众所周知，要想从银行贷款，需要抵押物（房产、公司、征信……），而大客户一般尤受待见。尤其是在又有抽成的情况下，银行其实也乐意促成大客户的贷款需求。而银行内部考核机制进一步放大了风险。基层信贷员面临巨大的放贷指标压力，导致“重数量轻质量”的扭曲行为。一位银行业内人士透露：“在业绩压力下，信贷人员可能放松对客户资质的审查，甚至协助包装材料，这种激励错位是风控失效的深层原因”。

受伤的是谁？

不少人看到卷钱跑路这事儿，竟然是开心的？可别忘了，银行放的贷，不也是人民群众的存款嘛？

有些人让一两千工资的人别瞎操心，没用到他们几分钱。说：即使人们的钱被拿去放贷却收不回了，不是还有银行去扛吗？

那银行扛不住呢？谁来兜底？

资金监管的松紧度

一般普通人去银行，取钱会问你取钱干嘛？存钱呢，竟会问你钱哪儿来的？你看，监控个人账户的每笔收入、消费，属于技术可行、成本可控的操作。

适骗贷、坏账、拒执罪

骗贷又是另外的说法了，资不抵债，负债人要被追一辈子吗？可那人都成美国籍了呀，这是个死局。就意味着，这个债务，最终只能银行扛下，成为坏账。

这要是普通人贷款还不上了，会怎么处理？催收——债权转移——起诉（无非两种情况，①打折收回 ②坏账）

急功近利

商业银行普遍实行 "三年一轮岗" 的考核周期，这使得客户经理更倾向于发放短期见效的贷款，而对需要长期培育的小微企业贷款缺乏动力。这种激励机制导致信贷资源向 "成熟企业" 集中。

2023 年 A 股上市公司的平均资产负债率为 52%，却依然能获得银行主动授信；而专精特新 "小巨人" 企业的平均融资缺口达 300 万元，这些企业往往拥有核心技术却缺乏传统抵押品，难以满足银行的 "硬指标"。

此外还有个神奇的点：放贷的，永远不会承认自己投资失败。

殊不知他们也是做一门生意而已，而生意必然有潜在风险（借款人逾期或无力偿还）。

如何修补漏洞？

以下仅个人愚见，毕竟水平有限，暂且罗列如下：

监管层面必须强化穿透式审查要求，建立关联企业识别共享机制。浙江象山县的做法值得推广——当地行政机关将8家“空壳公司”列入经营异常名录，并对辖区同类情况开展全面排查清理。

信贷体系的改革需要技术创新与制度重构双管齐下，在防范风险的同时，恢复金融服务实体经济的本源功能。

观念的革命

从根本上讲，银行业需要一场信贷思维革命。防止出现更多“空手套白狼”的金融游戏，让贷款真正给到有需要的人。

必须摒弃“唯抵押物论”的懒惰思维，建立基于企业真实经营能力和现金流的评估体系。同时调整绩效考核机制，将资产质量指标权重提高到与业务规模同等重要位置。

技术升级

虽然说技术并非万能解药，但技术防御手段也至关重要。应用区块链技术验证交易真实性，通过电子税务局【购销合同确认】功能核验合同主体一致性，引入AI算法识别财务造假模式，构建动态风险预警系统。这些技术屏障可大幅提高骗贷成本。

当然，数字化风控仍需人机协同，在算法中嵌入人文洞察和行业理解。